Combien de temps reste-t-on malussé ? Durée et calcul du malus auto
21.06.2026
Par L'équipe Select Assurance
Un malus ne dure pas éternellement. Voici exactement combien de temps il reste sur votre profil, comment il baisse chaque année et quand vous repartez à zéro.
Un malus n'est jamais définitif : votre coefficient baisse de 5 % par année sans sinistre responsable, et 2 années complètes sans accident responsable le ramènent automatiquement à 1,00, quel que soit le malus accumulé. Comprendre ce mécanisme vous évite de surpayer ou de croire votre situation bloquée. Dans cet article : combien de temps un malus reste vraiment, comment fonctionne le coefficient bonus-malus, la règle des 2 ans, et si le malus vous suit en changeant d'assureur.
Combien de temps un malus reste-t-il vraiment ?
Un malus n'est jamais définitif. Votre coefficient bonus-malus baisse de 5 % par année sans sinistre responsable. Et surtout, il existe une règle d'effacement rapide : 2 années complètes sans accident responsable ramènent votre coefficient à 1,00, quel que soit le malus accumulé avant.
Comment fonctionne le coefficient bonus-malus
Tout conducteur démarre à un coefficient de 1,00. Chaque sinistre responsable le multiplie par 1,25 (soit +25 %). Chaque année sans sinistre responsable le multiplie par 0,95 (soit −5 %). Le malus maximum est plafonné à 3,50, le bonus maximum à 0,50.
Bon à savoir — Un sinistre où vous n'êtes pas responsable n'augmente pas votre malus. Seuls les sinistres responsables (ou partiellement responsables, à 50 %) jouent sur le coefficient.
La règle des 2 ans : repartir à 1,00
C'est la disposition la plus importante à connaître. Si vous passez 2 années consécutives sans aucun sinistre responsable, votre coefficient est automatiquement ramené à 1,00, même si vous étiez à 2,00 ou 3,50. Vous repartez avec un profil neuf.
Combien de temps pour effacer un gros malus année par année ?
Hors règle des 2 ans, la descente se fait à −5 %/an. Quelques repères :
- Coefficient 1,25 → revient à 1,00 en environ 5 ans sans sinistre.
- Coefficient 1,50 → environ 8 ans.
- Coefficient 3,50 → plusieurs années, mais la règle des 2 ans sans sinistre court-circuite ce calcul.
Statistique — Un coefficient de 3,50 (le maximum) multiplie votre prime de référence par 3,5. C'est pourquoi viser la règle des 2 ans sans sinistre est le levier le plus puissant pour faire chuter votre cotisation.
Le malus vous suit-il si vous changez d'assureur ?
Oui. Votre coefficient est inscrit sur votre relevé d'information, que tout nouvel assureur demande. Changer de compagnie ne remet pas le malus à zéro : il vous suit. La seule façon de le faire baisser, c'est le temps sans sinistre. Si votre malus complique l'accès à l'assurance, notre cabinet gère ces profils — voir notre assurance conducteur malussé.
Questions fréquentes
Le malus disparaît-il en changeant d'assureur ?
Non, il figure sur votre relevé d'information et vous suit chez tout nouvel assureur.
Combien de temps sans accident pour revenir à 1,00 ?
2 années complètes sans sinistre responsable suffisent à effacer le malus.
De combien baisse le malus chaque année ?
De 5 % par année sans sinistre responsable (coefficient ×0,95).
Le malus maximum est-il plafonné ?
Oui, à 3,50. Au-delà, le coefficient ne monte plus, mais l'assureur peut résilier ou refuser le profil.
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