Qu’est-ce que le système de bonus-malus ?

Le bonus-malus, officiellement appelé Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), est un dispositif légal qui lie directement votre comportement routier au coût de votre assurance. Le principe est simple : la prudence est récompensée par une baisse de tarif, tandis que les accidents entraînent une augmentation. Ce coefficient est strictement personnel ; il vous suit si vous achetez une nouvelle voiture ou si vous changez d'assureur pour rejoindre SELECT ASSURANCE.

Comment se calcule l'impact d'un sinistre sur votre CRM ?

Tout nouveau conducteur démarre avec un coefficient de 1,00.

• Année sans accident : Votre coefficient est multiplié par 0,95 (- 5 % de réduction).

• Accident responsable : Votre coefficient est multiplié par 1,25 (+ 25 % de malus).

• Responsabilité partagée (50/50) : La majoration est de 12,5 % (multiplié par 1,125).

Le bonus maximal est de 0,50 (moitié prix), tandis que le malus peut grimper jusqu'à 3,50.

Combien de temps dure réellement un malus ?

C'est la question cruciale pour les conducteurs pénalisés. En règle générale, un malus reste actif pendant deux années consécutives sans nouveau sinistre. Si vous provoquez un accident, votre prime augmente à l'échéance suivante. Pour retrouver votre tarif initial (coefficient 1,00), vous devez impérativement rouler pendant 24 mois sans aucun accident responsable. C'est ce qu'on appelle la "règle de descente rapide" ou de remise à zéro.

Attention : si vous cumulez deux accidents responsables la même année, les majorations se multiplient (votre coefficient peut passer de 1,00 à 1,56), rendant le retour à un tarif normal beaucoup plus long et difficile.

Sinistres exclus et cas particuliers

Tous les incidents ne plombent pas votre CRM. Les sinistres dits "non-responsables" ou sans influence sur la conduite ne déclenchent aucun malus. C'est le cas pour :

• Le vol ou l'incendie du véhicule.

• Le bris de glace.

• Les catastrophes naturelles.

• Les dommages causés par un tiers identifié dont vous êtes la victime.

Synthèse : Le bonus-malus (CRM) ajuste le tarif de votre assurance auto selon votre historique : chaque année sans faute réduit la prime de 5 %, alors qu'un accident responsable l'augmente de 25 %. Le coefficient commence à 1,00 et peut varier de 0,50 à 3,50. Un malus reste inscrit sur votre dossier pendant deux ans, mais une conduite irréprochable durant cette période permet de l'annuler et de revenir au coefficient neutre. Le CRM est rattaché au conducteur et non au véhicule ; il est donc transféré automatiquement lors d'un changement d'assurance grâce au relevé d'information. Seuls les accidents engageant votre responsabilité impactent ce calcul, excluant ainsi le vol ou le bris de glace. SELECT ASSURANCE propose des solutions sur mesure pour les conducteurs malussés afin de les aider à rester couverts durant cette période de transition.