Qu’est-ce que la franchise dans votre contrat auto ?

La franchise automobile est une clause contractuelle qui définit la somme d'argent que vous devrez payer de votre poche après l'indemnisation d'un sinistre par votre assureur. En d'autres termes, même avec une bonne couverture, le remboursement n'est pas systématiquement de 100 %. Ce montant non remboursé correspond à la franchise.

Ce système sert de filtre pour les compagnies d'assurance : il limite le traitement des petits dommages matériels et incite les conducteurs à plus de vigilance sur la route. Pour vous, il est impératif de vérifier les conditions d'application de ces frais lors de chaque signature de contrat, car cela impacte directement votre budget en cas de pépin avec votre voiture.

Les différents mécanismes de la franchise

Lorsqu'un incident survient (vol, bris de glace, collision), vous disposez de 2 à 5 jours ouvrés pour le signaler à votre assureur. Si votre dossier est validé, l'indemnisation versée correspondra au coût des réparations moins le montant de la franchise stipulé dans vos conditions particulières.

Voici les principaux modèles que vous pouvez rencontrer :

• Franchise absolue : C'est la forme la plus répandue. Elle est systématiquement déduite de votre indemnisation, quel que soit le montant des dégâts.

• Franchise relative (ou simple) : Elle ne se déclenche que si le coût des réparations est inférieur à un seuil défini. Si les dommages dépassent ce montant, l'assureur prend tout en charge sans rien vous demander.

• Franchise proportionnelle : Elle se calcule en pourcentage des dommages (souvent 10 %), généralement encadrée par un montant minimum et maximum.

• Franchise Catastrophes Naturelles (Cat Nat) : Fixée par la loi, elle est de 380 € pour les véhicules de particuliers et ne peut pas être négociée ou rachetée.

Franchise kilométrique et autres spécificités

D'autres types de franchises peuvent influencer vos garanties d'assistance. La franchise kilométrique, par exemple, détermine la distance minimale de votre domicile (souvent 25 ou 50 km) à partir de laquelle le remorquage de votre véhicule est pris en charge gratuitement. Il existe aussi des franchises journalières, souvent appliquées lors de la mise à disposition d'un véhicule de remplacement.

Peut-on s'assurer sans franchise ?

Sur le plan légal, rien n'impose la présence d'une franchise dans un contrat. Toutefois, la majorité des offres du marché en comportent pour réduire le prix de la cotisation annuelle. Une assurance sans franchise est possible, mais elle s'accompagne généralement de mensualités beaucoup plus élevées et s'adresse souvent aux conducteurs présentant un risque très faible.

Dans quels cas devez-vous la régler ?

La franchise est à votre charge si vous êtes responsable du sinistre, ou si le tiers responsable n'a pas pu être identifié (par exemple en cas de délit de fuite ou de vandalisme sur un parking). Vous devrez également la payer si le responsable n'est pas assuré ou si votre contrat prévoit une franchise spécifique pour le type de dégâts subis. À l'inverse, elle peut être offerte si vous n'êtes pas en tort et que le responsable est clairement identifié et assuré.

L'option du rachat de franchise

Pour plus de sérénité, vous pouvez opter pour le rachat de franchise. En payant un supplément sur votre prime, vous pouvez supprimer ou réduire fortement le montant restant à votre charge en cas de coup dur. Cette option est particulièrement avantageuse pour les conducteurs qui parcourent beaucoup de kilomètres ou qui possèdent un véhicule de grande valeur.

Synthèse : La franchise auto est la part financière qui reste à la charge de l'assuré après le règlement d'un sinistre par sa compagnie. Elle vise à responsabiliser les automobilistes et à limiter les déclarations pour des dommages mineurs. Il existe plusieurs variantes : fixe, proportionnelle, kilométrique ou légale (pour les catastrophes naturelles). Bien que non obligatoire par la loi, elle est quasi systématique car elle permet de baisser le prix de l'assurance. Le conducteur doit la régler s'il est responsable ou si le tiers est inconnu, sauf s'il a souscrit une option de rachat de franchise. Comparer les offres et les plafonds de franchises est donc une étape clé pour choisir une protection réellement adaptée à ses besoins et à son budget.